פיתוח אסטרטגיה פיננסית (תוכנית פיננסית) אישית - צעד חיוני בדרך לעצמאות כלכלית. ראשית, יש לפתח תוכנית להשגת הגנה פיננסית וביטחון כלכלי. מהו ההבדל בין שני המושגים הללו?
הגנה פיננסית – היכולת של האדם לחיות בדרך שהוא רגיל ללא תלות במקור הכנסה חיצוני במשך חצי שנה עד שנה.
ביטחון כלכלי – היכולת של האדם לחיות חיים רגילים מבלי שיהיה תלוי במקור הכנסה חיצוני במשך תקופה בלתי מוגבלת.
ההגנה הפיננסית בנויה בעיקר על חסכונות לטווח קצר כגון פקדונות ותוכניות חיסכון בנקאיות לעומת ביטחון כלכלי בו משחקים תפקיד חשוב גם חסכונות לטווח ארוך כדוגמת קרנות פנסיה והשתלמות, ביטוחים פרטיים עם חיסכון וכו'.
יצירת הגנה פיננסית היא הדבר החיוני והבסיסי מהכל. מדוע? כי זה נותן לך אמון בעתיד ועמידות לנסיבות כלכליות בלתי צפויות, זאת למעשה "כרית האוויר" שלך במסע אל עצמאות כלכלית.
מה צריך להיות "הנפח" של הכרית הזו? זה שונה עבור כל אדם. כדי לחשב את הסכום הנדרש, אתה צריך לקחת בחשבון את ההוצאות החודשיות שלך כגון שכר דירה או משכנתא, הוצאות ביתיות, מזון, רכב, תקשורת וכו' בהפחתת הכנסה מיידית הצפויה במקרה של אובדן הפרנסה (כגון פיצויים או דמי אבטלה). את התוצאה יש להכפיל לפחות ב-6, אך עדיף ב-12. כך תקבל את הסכום הדרוש כדי שאיכות החיים שלך לא תיפגע במצב חירום.
משמעות הדבר היא שבמקרה של אובדן הכנסה מכל סיבה שהיא תהיה מסוגל לחיות חיים נורמליים ולפרנס את המשפחה במשך תקופה המספיקה כדי להשיג מקור הכנסה חדש.
לכמה אנשים בישראל יש היום הגנה פיננסית? האמת היא שלמיעוט. למרות שלכל העובדים השכירים יש היום קרונות פנסיה ולחלק ניכר מהם גם קרנות השתלמות, הכספים האלה לא ניתנים למשיכה מיידית ללא הפסד כספי משמעותי ופגיעה בעתיד הכלכלי של העובד.
רק לאחוז קטן של ישראלים יש חסכונות זמינים. להיפך, רוב אנשי המעמד הבינוני נאלצים להתמודד עם אוברדרפט קבוע. כמו כן, לרוב הישראלים אין גם מודעות פיננסית כי למרבה הצער לא מלמדים זאת בבית הספר או אוניברסיטה. כתוצאה מכך אחוז ניכר מישראלים אינם יודעים איך להיות עצמאיים מבחינה כלכלית, אפילו בשלב הקמת המשפחה.
האסטרטגייה להשגת הגנה פיננסית פשוטה לעומת מטרות אחרות. הסיבה לכך היא העובדה שבעצם מדובר בצבירת סכום כסף מסוים, ואת זה יכול לעשות כל אדם שיש לו הכנסה קבועה. אין צורך בעסק או השקעות אלא רק לחסוך חלק מסוים מהכנסתך באופן קבוע. השאלה החשובה היא כמה אחוזים מהכנסתך אתה צריך להפריש לחיסכון? התשובה היא - כמה שיותר. קל להגיד "תחסכו 50%” אך ברור שלרוב האנשים זה לא מציאותי.
רוב המומחים ממליצים לחסוך לפחות 10% מההכנסה החודשית, וזאת מעבר להפרשות הרגילות כמו קופת גמל וקרן השתלמות. הבעיה היא שלחלק ניכר מהמשפחות קשה "לשים בצד" אפילו את הסכום הזה, בעיקר בשל פיתויים רבים הקיימים בתחום הצרכנות. הפתרון – להתייחס לחיסכון כמו להוצאה חיונית לכל דבר כגון משכנתא או חשמל. כמובן, לא מדובר בוויתור מוחלט על הבילויים אלא בתכנון נכון של הוצאות לא חיוניות. כך תוכלו לשמור על שגרת החיים הרגילה שלכם, אבל עם הבדל אחד - תתחילו בהדרגה ליצור לעצמכם הגנה פיננסית.
מומלץ להמשיך לחסוך לפחות 10% מהכנסותיכם גם אחרי שתצברו את הסכום הנדרש לכם לקיום במשך 12 חודשים. יתרה מכך, מומלץ אף להגדיל את האחוז במידה המצב מאפשר זאת. כך תוכלו לסיים מהר יותר את השלב הראשון של האסטרטגיה הפיננסית שלכם ולהתחיל להתקדם לשלב הבא – ביטחון כלכלי.
לדוגמה, אתה מרוויח 10,000ש”ח לחודש וההוצאה החודשית שלך היא 9,000 ש”ח. בהתאם לכך, אתה יכול להפריש בכל חודש עד 1,000 ש"ח, כלומר 10%. כדי ליצור רשת ביטחון כלכלית לחצי שנה, תכפיל 9,000 ש"ח ב-6 חודשים ותקבל סכום של 54,000 ש"ח. כלומר, על מנת להשיג הגנה פיננסית לחצי שנה, תצטרך לחסוך במשך 54 חודשים או 4.5 שנים. אולם, אם תצליח לחסוף 20%, התקופה הזו תצטמצם לכשנתיים שנשמע הרבה יותר טוב. אם אתה שכיר, במשך השנתיים האלה תקבל גם זכות לפיצויים ודמי אבטלה שיצמצם עוד יותר את תקופת החיסכון הנדרשת.
כמובן, לא כל אחד יכול להניח בצד 20% ויש כאלה שיתקשו אפילו עם 10%. מה לעשות במקרה הזה? ישנן שתי אופציות - להגדיל את ההכנסות ולצמצם הוצאות, ועדיף לעשות את שני הדברים ביחד. בכל מקרה המצב בו אתה לא יכול לחסוך בכלל מסכן אותך כלכלית. במצב זה אתה חייב לשאול את עצמך שאלות חשובות, והראשונה מהן - האם בעבודתך הנוכחית אתה מקבל שכר הראוי לכישוריך? אולי זה הזמן לבקש תוספת שכר או להתחיל לעבוד שעות נוספות, או אפילו לחפש עבודה חדשה עם שכר גבוה יותר.
אם מיצית את כל ההזדמנויות בשוק העבודה אך המצב לא משתפר, הפיתרון הוא להתחיל לנצל את זמנך החופשי לטובת הכנסה נוספת ולנסות תחומי עיסוק חדשים כגון עבודה נוספת מהבית, שיווק רשתי, תוכניות שותפים באינטרנט וכו'. מומלץ להשתמש בכל הכסף שתרוויח מחוץ לעבודה לצורך יצירת רשת הביטחון הכלכלית שלך. כמו כן, לימוד תחום עיסוק חדש יעניק לך הזדמנות לגלות ולפתח בך כישורים שיאפשרו לך להצליח בתחום החדש, להפוך אותו לעיסוק העיקרי שלך שיכניס יותר כסף ויקדם אותך לביטחון פיננסי ולעצמאות כלכלית.
צריך ללמוד גם לקצץ בהוצאות. לעתים קרובות אנחנו קונים דברים שלא צריכים באמת - מבזבזים הרבה כסף על בגדים ממותגים וגאדג'טים מודרניים, עוקבים אחר המגמות. אנחנו חייבים לרסן את הרצון לקבל באופן מיידי את כל הדברים שבאופנה. אם תלמדו לתכנן את ההוצאות בחכמה ולדבוק באסטרטגיה הפיננסית, תרגישו הרבה יותר מוגנים ובטוחים מבחינה כלכלית!
הכותב - מפיץ עצמאי בכיר בחברת ד"ר נונה המציעה לקהל רחב הזדמנות עסקית המאפשרת להגיע לעצמאות כלכלית תוך מזעור סיכונים עסקיים.
